1. Le montant de la cotisation
C'est la décision la plus lourde de conséquences, et celle qu'on prend le plus vite. La règle de bon sens : le montant doit tenir pour la membre la moins à l'aise du groupe, un mois difficile, pas un mois normal. Une tontine à 25 000 francs qui perd deux membres au troisième tour rapporte moins qu'une tontine à 15 000 francs qui va au bout.
Posez la question autrement en réunion : « quelle somme pouvez-vous mettre de côté sans y penser ? » Vous obtiendrez un chiffre plus honnête que « combien voulez-vous recevoir ? ».
2. Le rythme
Chaque jour, chaque semaine, tous les quinze jours ou chaque mois. Le bon rythme est celui des rentrées d'argent des membres, pas celui du calendrier. Des commerçantes de marché qui encaissent tous les jours tiennent une tontine journalière ou hebdomadaire. Des salariées tiennent une tontine mensuelle, calée juste après la paie.
Fixez aussi le jour d'échéance et dites-le clairement : « avant le 5 » n'a pas le même sens que « le 5 ». Choisissez la formulation qui laisse le moins de place à l'interprétation.
3. Le nombre de membres
Le nombre de membres décide de deux choses à la fois : la taille du pot et la durée du cycle. Dix membres à 20 000 francs par mois, c'est un pot de 200 000 francs et dix mois d'engagement. La dernière à recevoir attendra presque un an.
Au-delà de quinze ou vingt personnes, deux difficultés apparaissent : l'attente devient décourageante pour les derniers tours, et plus personne ne connaît tout le monde. Or une tontine ne tient pas par la règle, elle tient par le fait que chacune sait qui sont les autres.
4. L'ordre des tours
Tirage au sort, ordre d'inscription, besoin urgent, ou enchère. Le sujet mérite sa propre page : qui reçoit en premier dans une tontine ?
Une seule chose est certaine : l'ordre doit être fixé et connu avant le premier versement. Un ordre décidé en cours de route est la première cause de dispute.
5. Ce qui se passe en cas de retard
C'est la décision qu'on évite de prendre parce qu'elle suppose de la méfiance. C'est pourtant celle qui protège l'amitié : quand la règle est écrite d'avance, appliquer la règle n'est plus une attaque personnelle.
Trois points à trancher :
- Le délai de grâce : combien de jours après l'échéance avant qu'on parle de retard ? Trois jours suffisent souvent.
- La pénalité, s'il y en a une. Beaucoup de tontines n'en mettent aucune et s'en portent bien. Si vous en prévoyez une, elle doit être petite et connue.
- Le point de rupture : au bout de combien de retards le groupe se réunit-il pour décider ? Voir une membre ne paie pas : que faire ?
6. Qui tient le registre
La mère de tontine tient le cahier, c'est l'usage. Mais un cahier a trois faiblesses : il se perd, il ne se consulte pas à distance, et il n'a qu'une seule écriture — celle de la personne qui le tient.
Prévoyez au minimum une deuxième personne qui sait où en est la tontine. Ce n'est pas un signe de défiance envers la gérante, c'est une protection pour elle : le jour où quelqu'un conteste, elle n'est pas seule face au groupe.
7. Comment on prouve un versement
« J'ai payé » contre « je n'ai rien reçu », sans trace, ne se tranche pas. Décidez dès le départ ce qui fait foi. Trois éléments suffisent et se vérifient des deux côtés :
- le moyen : Wave, Orange Money, ou de la main à la main ;
- la date et l'heure réelles du versement, pas la date où on l'a annoncé ;
- la référence de la transaction, que chacune retrouve dans sa propre application.
Une capture d'écran ne prouve rien : elle se fabrique, et elle contient le nom, le numéro et parfois le solde de la personne. Le trio ci-dessus est plus solide et n'expose les données de personne.
Et si vous partez sur de mauvaises bases ?
Rien n'est perdu. La plupart des tontines corrigent leurs règles au deuxième cycle, quand tout le monde a compris ce qui coinçait. L'important est de traiter le règlement comme un texte qu'on peut modifier entre deux cycles, jamais au milieu d'un cycle en cours.